国内农村合作金融机构的商业化改革时间不长，但已获得了明显的效益。自2001年首家农村商业银行成立以来，农村商业银行数目逐年递增。截止2011年9月末，国内已经成立43家农村商业银行，主要分布在东南沿海区域、东北区域和安徽、河南等省。农村商业银行的总资产由2003年的384.8亿元提升到2008年的9,290.50亿元，增长了22.4倍；税后收益由2003年0.9亿元提升到2008年的73.2亿元。同时，农村商业银行也面临着城市化的挑战，其他商业银行不断将业务延伸至农村区域，同业角逐日趋激烈，市场空间被压缩，优质顾客分流，进步重压渐增。在这样的情况下，跨地区经营成为了农村商业银行拓展进步空间、延伸业务互联网、提升自己竞争优势的迫切需要。

1农村商业银行跨地区经营近况

1.1跨地区经营的地区选择状况

从当前情况来看，大多数农村商业银行跨地区经营采取的是先跨县（市），再跨省，越来越达成跨地区进步。如国内首批设立的3家农村商业银行中，张家港农村商业银行在江苏内通州、宿豫、徐州、邳州、连云港和山东青岛即墨开设的7家异地支行；常熟农村商业银行在江苏内海门、泗洪、金湖、邗江、阜宁、如东、亭湖、射阳、东海设有9家异地分支机构；江阴农村商业银行在江苏内盱眙、高港、睢宁和贵州仁怀、安徽当涂、天长和芜湖设立了7家异地机构。其它如马鞍山、吴江、无锡、太仓、昆山、顺德、鄂尔多斯等农村商业银行也均采取了这种常规路径。

副省级以上区域的农村商业银行规模相对较大，一般采取的是直接跨省（市）设立分支机构，如上海农村商业银行成立了2家跨省分支机构――浙江嘉善县支行和湖南湘潭县支行；深圳农村商业银行跨省设立了广西临桂支行和柳江支行；长春农村商业银行跨省设立了大连普湾新区和黑龙江肇东2家支行。

农村商业银行跨地区进步，无论是在省内还是省外设立的分支机构，均坐落于县域农村区域和相对欠发达区域，如苏北区域、贵州、安徽、四川等地。第一，这与国内对农村商业银行定位有关。监管部门多次强调，无论农村合作金融机构怎么样进行商业化改革，其服务“三农”和中小微型企业的定位不可以改变。因此在县域农村区域和相对欠发达区域设立分支机构，易获得监管部门的审批。第二，农村商业银行与其它商业银行相比，其自己实力决定了只能专注于中小顾客，推行差异化的策略。最后，县域农村区域是一个蓝海市场，农村城市化和农业现代化进程衍生出很多的金融需要，使商业银行有较大的进步空间，而且这一市场现在角逐不像大中城市那样激烈。

1.2跨地区经营的模式表现

农村商业银行跨地区经营一般都始于发起设立村镇银行，积累异地进步经验，再伺机开设异地支行的跨地区经营管理模式。如张家港农村商业银行在山东寿光、江苏东海分别设立一家控股村镇银行；常熟农村商业银行在在湖北恩施、咸丰、江苏常州金坛开设3家村镇银行；江阴农村商业银行在四川宣汉、双流、句容、江苏兴化和海南海口发起设立了5家村镇银行。上海、北京、重庆等地的农商行也均采取了先发起设立村镇银行的方法。现在农村商业银行发起设立村镇银行，以吸收总部和村镇银行所在地企业入股为主，也有少数如长春、九台等农村商业银行设立全资的村镇银行。

开设异地支行是农村商业银行跨地区进步最主要渠道。设立村镇银行为农村商业银行积累异地进步经验，但村镇银行属独立法人和独立品牌，非常难与作为村镇银行发起人的农村商业银行形成统一的影响力和品牌效应，开设异地支行成为农村商业银行形成跨地区银行品牌形象的要紧渠道。据统计，现在有10多家农村商业银行已经开设了异地支行。除去在异地开设分支机构外，参股或对外并购也成为加速农村商业银行跨地区经营的又一方法，如常熟农村商业银行已参股天津、湖北武汉、江苏连云港、扬州宝应、泰州泰兴等5家农村商业银行、农村合作银行和农村信用联社；海安农村商业银行投资参股如东农村商业银行等等。

1.3跨地区经营遇见的问题

1.3.1 存在行政过度干涉的现象。农村商业银行在跨地区经营的模式选择、地区定位方面都存在着行政干涉的现象，致使一些农商行的策略决策得不到推行。在异地支行的平时经营方面，农村商业银行所拓展的相对落后县域农村区域行政干涉愈加紧急， 作为地方政府来讲，为了促进地方经济的进步，甚至是支持政绩工程，都需要银行资金，而农村商业银行异地支行的进步又不能离开当地政府的支持，很难防止地方政府的过度干涉。

1.3.2 人才缺少。人力资源是关键的生产要点，银行在开办异地支行的时候需要很多的专业技术职员。现在农村商业银行异地支行职员的来源主要无外乎总行委派和当地招募两种。而现在商业化经营的状况下，总行不可能储备过多的冗余职员，总行委派的只能是少数的骨干经营职员，是具备较强适应能力和创造能力的复合型人才，这也是一般农村商业银行所缺少的，成为开设异地支行的一个障碍。人才当地化策略是大部分农村商业银行跨地区进步的选择，一般通过高薪聘请有专业经验的人，但不一样的文化、理念和定位使挖来的人才未必能体现其真正价值。而招聘培养普通职员也需要经过非常长的时间才能适应本行环境。

1.3.3 封控手段不完善。农村商业银行的商业化经营经历并不长，在公司治理、风险管理能力、内部控制规范和内部控制手段等方面常见存在着不健全、不完善的地方，封控所需的信息科技方法也不成熟。农村商业银行仍存在风险案件多发、内部控制失效的问题。近年来北京农村商业银行和上海农村商业银行等相继发生了重大案件，对经营进步导致非常大影响。在推行跨地区经营后，管理链条长，农村商业银行面临的风险和内部控制情况更趋复杂，管理困难程度加强。怎么样保证异地支行在总行的有效控制之下安全高效运营，成为农商行面临的重大问题。农商行在推行跨地区进步的过程中，发生操作风险、信用风险和各类案件的可能性非常大。

2农村商业银行跨地区经营的什么时间建议

2.1农村商业银行跨地区经营应基于完整的策略规划，不可盲目跟风

跨地区经营对营运管理和封控都是一个挑战，农商行应基于对外部环境、内部资源和能力要点的综合剖析，拟定我们的进步策略。第一，农村商业银行应立足当地，巩固传统顾客，这是农村商业银行的进步的根本所在。第二农村商业银行应该夯实基础，解决好公司治理、组织构造、风险管理等方面的问题，储备充足的运营资本。最后，应坚持服务“三农”和中小微型企业的定位，应做好跨地区进步的地区选择，选择合适自己的经营手段和目的顾客，并做好策略得以达成的保障手段。

2.2农村商业银行应寻求跨地区经营的新模式

现在农村商业银行不少没达到上市要求有哪些，又没办法引进策略投资者，常见存在着资本实力不强、补充途径单一的弱势。而大规模进步异地支行需要消耗很多的资本，这就需要农村商业银行探索资本节省型的跨地区进步模式。第一，发起设立村镇银行仍是跨地区进步的要紧方法。通过邀请当地企业入股，构建与当地政府、企业的好关系，为进一步进步异地支行打好基础。第二，大力推行金融便利站的模式，进步小而精的网点，科学进行自助设施、电子银行的规划，在提升覆盖率的状况下节省资本；第三，采取投资入股，双边合作等方法加大与当地合作金融机构的合作，优势互补，合作资源共享，机会成熟时，也可考虑兼并。最后，农村商业银行应做好预算管理和经济资本管理，确保高效的本钱控制和投资回报。

2.3做好人才储备

人力资源是银行业必不可少的要点，人才制约着农村商业银行跨地区经营走得更远。银行业职员从培训到独立上岗需要非常长一段时间，即便从同业挖掘人才，也需要时间适应本行的文化、理念和运作步骤。因此，农村商业银行在拟定跨地区进步策略时，应同时做好人才储备策略，做到有备无患。同时应做好人才稳定手段，在福利、勉励机制等各方面合适出色人才的进步。

2.4健全封控手段

银行跨地区进步，应做到风险管理、内部控制和合规管理先行。第一，各项封控指标应满足监管需要，特别在资本充足率、拨备覆盖率等风险抵补指标需要符合规定。第二，应加大信息技术建设，通过技术方法理顺操作步骤，防范操作风险。第三，应培养高素质的风险管理和内部审计队伍，做好事前防范、事中控制和事后监督。最后，应健全勉励机制和处罚手段，防范逆向选择和道德风险。